Gazdálkodó
Malacpersely Bankok, hitelek, ágyneműtartók

Befektetés - magas vagy alacsony kockázat

ralf

A nyugdíjpénztárakról szóló vita arra inspirált, hogy írjak pár szót általában a befektetés és pénzkezelés kérdéseiről. Nem vagyok profi, így csak a saját tapasztalataimat tudom megosztani veletek.

Teljesen kezdő sem vagyok, hiszen amikor hozzájutottam egy - számomra - nagyobb összeghez, igyekeztem utánajárni, konzultálni, mit is tegyek vele. Eközben meghallgattam olyan ajánlatot, amit nem fogadtam el, és végül olyat is, amit igen, és máig sem bánom.

A program lényege, hogy 10 évig havonta bizonyos összeget kell befizetni (vagy a teljes összeget előre, mert akkor az egész összeg forog), amelyet a cég euróban fektet be, mégpedig oly módon, hogy az interneten követhetem a megtakarításomat, és a program kínálta alapokból magam választhatom ki, melyikbe mekkora részt kívánok betenni, pontosabban hány kötvény-egységet akarok venni. Tíz év után pedig hozzájutok a pénzemhez. (Az első két év után az összeg bizonyos részét bármikor kivehetem, ha szükség van rá.)

Ebből kiviláglik, hogy a befektetéseket magáncég végzi.

Amikor az első részt betettük, 2008 júniusában, hamarosan nagy meglepetéssel tapasztaltuk, hogy úgy elkezdett süllyedni, mint a rakéta, akkor kezdődött ugyanis a válság. Szeptember tájára az eredeti összeg 55%-ra csökkent. Nem volt jó érzés.

Aztán telt-múlt az idő, és február körül még mindig ugyanazon a szinten állt a befektetésünk, nem emelkedett, ámde nem is csökkent. Ekkor a pénzünk még egy részét betettem. A feleségem furán nézett rám, de miután a tanácsadónk is jó ötletnek tartotta, beleegyezett.

______________________________________________

Miért is jó ötlet? Az alapszabály az, hogy olcsón kell venni, drágán eladni. Abból, hogy a betétünk alacsony, arra következtettem, hogy a kötvények olcsók. Abból, hogy 4-5 hónap alatt nem mozdult meg az árfolyam jelentősen, pedig arra, hogy elérte a legalsó pontot, innen már majd valamikor felfelé fog elmozdulni. Időm meg volt, hiszen kilenc és fél év még hátravolt.

________________________________________________

Így tehát betettünk 2009 tavaszán egy összeget, majd 2009 nyarán egy kicsit többet, mint kellett, és végül idén nyáron is betettük a szükségeset. Jelenleg, 2010 októberében a teljes nettó befizetésünkön felül 28 % a haszon. Fiygelem, olyan összegről van szó, amelynek mintegy egy negyedét négy hónapja tettük csak be!

A bankbetét nem kockázatos. Amikor az ember beteszi a pénzét, tudja, hogy a következő évben, vagy a lekötés lejártakor mennyi pénzt kap vissza. A bank ez alatt az idő alatt "kockázatos" befektetéseket eszközöl vele, majd a lejáratkor, ha nagyobb hasznot ért el, nyer (ez a gyakoribb), ha alacsonyabbat, veszít. Az ügyfél viszont nem veszít, ám nem is nyer többet, mint a kialkudott összeg.

A kötvény, részvény jóval kockázatosabb, nincs előre beígért haszon, a piacon múlik, nyersz-e vagy vesztesz. Veszíthetsz, ami a bankban elképzelhetetlen, de akkorát is nyerhetsz, amekkorát a bankban nem, hiszen ez esetben nem a bank forgatja a pénzt, hanem te magad.

Mindemellett azt is ki kell kötni, hogy az, hogy valaki kockázatosabb vagy biztonságosabb befektetési formát választ, nem azon múlik, hogy hülye-e vagy sem, hanem a körülményeken.

Ha valaki egy évre akarja félretenni pénzét, akkor nem szabad kockáztatni, hiszen bármikor beüthet egy válság, egy ágazati hullámvölgy, és kampec. Ilyenkor a leghelyesebb a bankban lekötni, "kalandoroknak" esetleg valami olyan programba, amelyik a törzstőkére garanciát ad. Ez kicsit kockázatosabb, veszteség esetén a betett pénzed megmarad, de a nyereség a normál lekötésnél magasabb.

Hosszú időre viszont érdemes valamilyen befektetési programot kezdeni, vagy egy nagyobb összeggel, vagy a mienkhez hasonló programmal. Az általam kockázatosnak nevezett befektetési formák valódi kockázatát ugyanis jelentősen csökkenti az idő. Ilyenkor, ha valami nem jön be, idővel rendeződik, végeredményben pedig hosszú távon hasznot hoz.

No, ezért tartok ki a magam részéről a magán nyugdíjpénztári tagság mellett, függetlenül attól, hogy ma éppen hogyan áll az egyenleg.

4.33 
/ 3 szavazat - [10 hozzászólás]


Ha pénzügyek 2011.02.06. 11:19
"A kockázat és a félelem a jólét felépítésének ellenségei. Tudással mindkettő legyőzhető."
Charles Givens


Egyszerű dolog havonta megtakarítani tíz százalékot, de ugyanilyen egyszerű elkölteni az összes pénzt, nem ördöngösség sok pénzt keresni, de ugyanolyan könnyű kevesebbet keresni. Meggyőződésünk függvényében döntünk az egyik vagy a másik megoldás mellett.

A mostani pénzügyi válság rávilágított arra, hogy egyre kevésbé biztonságos és kifizetődő kereskedelmi bankok és üzleti biztosító társaságon keresztül tőkét, vagyont felhalmozni. Változik a Világ, változnak a pénzügyi szokások. Az emberek egyre nagyobb hányada, sok millió ember változtatja meg tőkefelhalmozási szokásait és azok hozamtermelő helyeit, nem ok nélkül.
oncogito 2011.02.06. 16:58
ralf, minden szavaddal egyetértek.
Azonban sajnos ezt nem mindenki tudja megtenni.
Mi nem vagyunk olyan helyzetben, hogy nagyobb összeget tíz évig nélkülözni tudjunk. Pedig teljesen igaz, hogy hosszú távon érdemes kockáztatni.
A magánnyugdíj pénztárnál is csak az tud maradni, aki tudja nélkülözni azt, amit az állam zsebretesz adó formájában és semmit nem ad cserébe - amellett, hogy még a nyugdíjáról is gondoskodni tudjon.
Tehát aki szerény anyagi körülmények között van, az még szerényebbe fog kerülni a jövőben.
Persze, ez sem állandó, mert ma nem lehet hosszú távra tervezni az állandóan változó törvények, szabályok között.

Valahogy ebben az országban a történelem folyamán a vezetőink sosem törekedtek arra, hogy az embereknek is jó legyen, hogy legyen némi esély. Itt vagy törvényt szegni kell, vagy szerencsésnek kell lenni, ezért önerőből lentről piszok nehéz, szinte lehetetlen anyagi biztonságot teremteni "lentről".

De lehet, hogy csak én vagyok buta...?
Ha pénzügyek 2011.02.07. 20:59
A pénz alapú termékek azok a termékek amik úgy működnek, hogy pénzt helyezünk el valamelyik pénzintézetnél, biztosítónál és ezt az adott pénzintézet/biztosító használja a saját nevében, bennünket pedig kedvezményezettként tartanak nyilván.

Ez hihetetlen ugye?

Bemásolom egy világhírű alapkezelő társaság a Templeton oldalán található tájékoztatót (ÁSZF része)

3. A Befektetési Jegyekhez kapcsolódó jogok
Az Alapok Befektetesi Jegyeit a Forgalmazó meghatalmazás alapján tartja a befektetők részére. Ez azt jelenti, hogy (1) a Társaság és a Forgalmazó,valamint (2) a Forgalmazó es a befektető viszonyában a Forgalmazó szerzi meg a
Befektetesi Jegyek tulajdonjogát a közötte és a befektető között létrejött szerződés alapján. Ezt követően a Társaság a Forgalmazót tulajdonosként kezeli, a befektető pedig kedvezmenyezettként kezelendő annak ellenére, hogy a
befektető nem szerzi meg a Befektetési Jegyek tulajdonjogát.

Ez mit is jelent a hétköznapokban?

Ha a bankké, vagy a biztosítóé a pénzed tulajdonjoga, akkor nincs beszámolási kötelezettségük feléd a pénzedről. (pénzéről)

A vagyon alapú termékek abban különböznek, hogy a befektető a tulajdonos.

Kizárólag olyan "termékeket" részesítek előnyben, amelyek megfelelnek a következő kritériumoknak:

- ne kelljen a tulajdonjogomról lemondanom
- teljesen likvid legyen
- on-line követhető legyen a számla állása

@oncognito, ezzel a mondatoddal nem értek egyet: Itt vagy törvényt szegni kell, vagy szerencsésnek kell lenni, ezért önerőből lentről piszok nehéz, szinte lehetetlen anyagi biztonságot teremteni "lentről".

Mert van aki, még mélyebbről kezdi, nem egy embert ismerek aki az adósságaival kezdte, ma már szép lassan a nullához közelít, innen már csak előre út van:)
ralf 2011.02.07. 22:33
Az első mondatodhoz: az ember megteheti, hogy maga választ részvényeket, hazaviszi őket (jelképesen), őrizgeti (jelképesen), tőzsdézik az interneten, ad-vesz stb. Ez az ő pénze.

Megteheti, hogy megbíz egy brókert, befektetési tanácsadót/céget, bankot, hogy bizonyos előre meghatározott program keretében forgassa a pénzét. Ezzel egy szolgáltatást vásárol, amelynek az árát ki kell fizetnie.

Ebben számomra semmi meglepő nincs. Ha magad tanítod angolra a gyerekedet, az ingyen van, ha tanárt fogadsz mellé, az pénzbe kerül.

Egyébként ez az idézet furcsa, de ha pl. a bankban lekötöd a pénzed, a banknak nincs beszámolási kötelezettsége feléd, mit kezd a pénzzel, csak annyi kötelező, hogy a lejáratkor a szerződésben rögzített feltételekkel, kamattal visszafizesse a pénzedet. Az államkötvénynél ugyanez a helyzet, azaz határozott kamatra betett pénznél nem rendelkezel a pénzeddel a határidő lejárta előtt, de nincs is semmi okod rá. Kivéve, ha ki akarod venni, de akkor ugrik a kamat, hiszen végül is megszeged a szerződést.

Azzal én sem értek egyet, hogy törvényt kell szegni, mert ez csak önigazolás. Olyan önigazolás, amelyre építve pl. egy csomó ember nem fizet adót, amivel az állam, azaz mindannyiunk pénze kevesebb.
Ha pénzügyek 2011.02.20. 09:28
"@ralf:, idézem: Egyébként ez az idézet furcsa, de ha pl. a bankban lekötöd a pénzed, a banknak nincs beszámolási kötelezettsége feléd, mit kezd a pénzzel, csak annyi kötelező, hogy a lejáratkor a szerződésben rögzített feltételekkel, kamattal visszafizesse a pénzedet. Az államkötvénynél ugyanez a helyzet, azaz határozott kamatra betett pénznél nem rendelkezel a pénzeddel a határidő lejárta előtt, de nincs is semmi okod rá. Kivéve, ha ki akarod venni, de akkor ugrik a kamat, hiszen végül is megszeged a szerződést.

Szerinted mit csinál a bank a pénzeddel?
ralf 2011.02.20. 09:59
Befekteti, pl. hiteleket ad vállalkozásoknak, lehetőleg nagyobb hozamra, mint amennyi kamatot nekem fizet.

Én magam is befektethetném, kötvényekbe, részvényekbe stb., de a kockázatot átadom a banknak, és inkább az alacsony, ám biztos hozamot választom. A bank számára meg kisebb a kockázat, mert többfelé tudja kihelyezni a pénzét.
Vértes László 2011.10.11. 13:25
ralf: Ösztönös pénzügyi hozzáértést tükröz ez az írás, gratulálok. Tanultad is valahol, vagy csak úgy "séróból" jön?

A BrokerNet tájékoztató füzetében bukkantam nemrég hasonló gondolatmenetre a hosszú távú hozamokról, és teljesen egyetértek az ott (és itt) írottakkal.
ZoonPolitikon 2012.01.04. 14:15
Közben rájöttem, hogy a "Malacpersely" cím itt nem azt a banki terméket jelenti, amelynek egyébként történetesen ez a neve.

A Malacpersely alszámlát az egyik országos bank teszi elérhetővé ügyfelei számára. Felnőttek esetében havi 10.000 Ft a minimális befizetés; ha ennyi megy az alszámlára, majdnem ugyanakkora kamatot írnak jóvá havonta, mint ha több hónapra le lenne kötve a pénz. Ugyanakkor a pénz nincs lekötve; ha mégis kell, föl lehet venni, csak akkortól értelemszerűen nem kamatozik.

Ha hozzányúlunk, érdemes az egészet kivenni és okosan felhasználni, és rögtön tovább folytatni a megtakarítást. Ugyanis ha akár csak egy ezrest is kiveszünk, abban az egy hónapban az egész összeg nem kamatozik. Ennek nem valami gennyes csőbehúzás van a hátterében, hanem maga a bank szeretné arra szocializálni az ügyfeleit, hogy növeljék a megtakarításaikat -- ugyanis a bankok nem csak az ügyfélkopasztó hitelekből élnek, hanem az okos megtakarításokból is (a megtakarításokat helyezik ki ugyanis hitelként).

A banknak van ifjúsági számlája is; a 14 fölötti gyereknek már lehet bankkártyája (kaphatja rá utalással a szebpénzt; bankon belül az utalás ingyenes is lehet), és mellé lehet Malacperselye is már havi 2.000 Ft befizetéssel. De bármikor többet is befizethet; a maximum többmilliós tétel.

Ha nem fizeti a gyerek 2.000-et vagy a felnőtt a 10.000-et, semmi baj; nem kap kamatot. Ha kiveszi a pénz; semmi baj, addig kamatozott, abban a hónapban nem kamatozik. ha okos, fordulónap után veszi ki és nincs kamatvesztesége. Ha még okosabb, nem veszi ki egyáltalán, hanem tőkét gyűjt.

A dolog szépsége az, hogy a bankkártyával a Malacperselyes összeget az ember nem tudja elkölteni -- ugyanakkor két-három netes kattintással mégis rendelkezésére áll a pénz. Azaz: ideális a döntési környezet ahhoz, hogy olyan ember kezdjen el kis összegeket megtakarítani, aki be tud vállalni havi 10.000 Ft-ot, de nem tudja bevállalni azt, hogy tutira minden hónapban be kelljen ezt fizetnie, se pedig azt, hogy hónapokig vagy egy évtizedig ne tudjon hozzájutni a pénzhez, vagy csak veszteséggel.
ralf 2012.01.04. 19:09
Gyanakodtam, és igazam lett, a malacpersely az én bankom programja. És még csak nem is tudta. Mondjuk mostanában komoly befektetésre, megtakarításra nemigen gondoltunk, de ez valóban tökjó programnak látszik. Utána is nézek. Kösz az ötletet, ma már nem éltem hiába.
ZoonPolitikon 2012.01.04. 19:37
ralf: :D -- Nekem nagyon tetszik.

A gyerekeknek úgy magyaráztam el, hogy a folyószámlára a pénz (zsebpénz, apanázs) befolyik, aztán kifolyik (az egész elérhető kártyával). A Malacpersely alszámla olyan, mint egy kis tavacska, amelyik a folyó egyik ágából töltődik pici összeggel havonta.

Néha fel lehet tölteni pluszpénzzel (locsolópénz, nagymamapénz, különmunka -- ebből nem fáj félretenni mondjuk 1/5 részt), aztán, ha kell, le lehet csapolni (ha korcsolya kell vagy valami komolyabb cucc).

A lényeg, hogy megtanulja a gyerek, hogy mi az a kamatos kamat, meg hogy mi az, hogy van olyan pénzem, amit nem költök el,meg hogy van olyan értékem, amelyet én takarékoskodtam össze.

Én korábban sokszor lekötöttem 1-3 hónapra a minimumot, de sokszor fel kellett törni, és az szar érzés volt.

Amúgy nézz utána a Takarékszámla című alszámlának is. Az meg arra jó, hogy rövidebb távra gyűjtögethetsz rá, mondjuk ha pár hónapon belül, meghatározatlan időpontban akartok venni egy drágább mosógépet, akkor arra lehet csorgatni olyan pénzt, amit nem kell havonta fizetni, de lehet rajta külön gyűjteni. A számlát akár át is lehet nevezni a neten (pl. "mosógép").

A számla sávos kamatozású, azaz 50.000 alatt alig kamatozik, afölött az egy-három hónapos lekötés felét, stb. Érdemes hosszasan kifaggatni a telefonosokat és amit elmondtak, azt összefoglalni, hogy jól értettem-e. (Megmondom őszintén, én azért is ragaszkodom pont ehhez a bankhoz, mert szerintem rettentő normálisak a telefonos ügyfeleseik.)

Szóval:
-- van a folyószámlám, amin ki/befolyik a lóvé (ilyenből van HUF és EUR; persze van USD is, de azon nincs forgalmam);
-- van Takarékszámlám (minden már leadózott nettó jövedelmemet "megadóztatom magamnak", azaz egy részét ide átteszem kézzel rögtön beérkezéskor, mert most például nagygenerál van a számban és nemsoká ki kell lapátolnom rá párszázezret);
-- van Malacperselyem (EUR is meg HUF is, mert jól kamatozik és mégis hozzá lehet férni bármikor, ha igazán kell és meg tudom magamnak indokolni);
-- és persze van Internetkártya-alszámlám (amire csak annyit töltök föl, amennyit épp az aktuális Internetes vásárláshoz kell -- így nem tudják nyúlni a rosszarcúak a többi pénzem).

Nekem baromira tetszik, hogy ilyen gyakorlatias ügyeket is meg tudunk beszélni.


 A hozzászóláshoz be kell jelentkezni!     Regisztráció